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第61章（第1页）

头几年，萝夏内和萨达妃一直在调整商业模式。

为解决欠债不还这个大问题，她们每天都追踪贷款的偿还进度，放贷员也会进行客户信用贷款资格的基本调查：比如，她跟当地的杂货店买东西时是否赊账？她是否按时支付水电费？除了这些基本调查，这种模式主要还是靠贷给小规模的妇女团体来运行。

一团有25名妇女，要是有任何一人倒账，她们全都要负责。

也就是说，妇女们会自己筛选过滤合作伙伴，以免被拖后腿。

最后，奇迹基金会终于建立了一套体制，使得贷款几乎是100偿还‐‐如果借方不还，团体的其他成员也会帮着支付。

这时奇迹基金会开始快速扩张，从2000年起，每年都增长一倍以上。

奇迹基金会还推出了人寿保险、健康保险及居家改善贷款。

萝夏内希望，首先丈夫把房屋的法律所有权转移给妻子，然后再拨放居家改善贷款，但是在巴基斯坦，做成这件事需要855个步骤，花五年时间。

基金会只能选择让丈夫签署文件，并让他们发誓永远不会把妻子逐出家门，就算离婚之后也不行。

萝夏内被选为早期的&ldo;阿育王伙伴&rdo;，与比尔&iddot;德雷顿携手合作，这让她有机会接触到来自全世界的社会企业家。

到了2009年，奇迹基金会拥有1000名职员和30万名客户，并有望在2010年把客户发展到100万名。

萝夏内培养了一组训练有素的女性经理人，她们制订训练计划，开设课程，让职员养成&ldo;高效率人士的七个习惯&rdo;。

奇迹基金会也设立银行，这样一来他们就不只是提供贷款，也接受存款。

人们通常以为小额金融处理的是贷款，但储蓄也许更为重要。

不是所有的穷人都需要贷款，但是所有穷人都应该有机会使用储蓄账户。

如果家庭积蓄是存放在妇女的名下，由妇女掌管，这会让她们在家庭决议中更有话语权。

该基金会内部的一项评估作了如下结论：在第三次借款之前，有34的借方，其经济水平已经提升至巴基斯坦的贫困线以上了。

一项民调发现，加入了借款计划后，54的妇女表示丈夫对她们更加尊重，四成的妇女表示她们与丈夫对于金钱的争执变少。

至于这个商业模式的可持续性如何，萝夏内简洁地说：&ldo;我们的报酬率是75。

&rdo;

小额金融虽然在亚洲地区特别成功，却依然不是完美的解决之道。

据研究，女性的微型事业比男性的成长得慢，因为女性同时要处理家务和照顾孩子‐‐这些限制也让女性经营的事业难以朝更大规模发展。

此外，小额金融在非洲的效果远不如在亚洲，可能是因为这在非洲算是新概念，模式还没有调整好；或是因为在非洲，人口多分布在乡村，比较分散；或是因为非洲的经济大环境增长得较为缓慢，因此投资机会比较少。

健康不佳、艾滋病、疟疾及分娩导致的意外死亡，也会造成贷款拖欠从而逐渐破坏既定模式。

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