关于“京港澳高速重大事故”,我想再聊聊意外险的事

作者:大萌萌,蜗牛保险医院创始人

面的这则新闻,再度激发了我写一写【意外险】的想法。

关于“京港澳高速重大事故”,我想再聊聊意外险的事
意外险按理说很简单,完全没必要一提再提,但是这次的事故再次让我感到深深的无力:这么严重的事故,目前听闻会赔的保险却只有肇事车辆购买的交强险和第三责任险。

关于“京港澳高速重大事故”,我想再聊聊意外险的事

因为保险本身的信息壁垒,以及中国庞大的人口基数,还是有相当多的人没有买或者买错了意外险。

考虑到马上国庆也要来了,为了大家的安全出行考虑,所以今天我将从意外险的定义、分类、购买原因、购买策略等多方面再次深扒一下它。

意外险的定义和保障

意外险的定义介绍过很多次,这里再强调一遍:突发的,外来的,非本意的事件导致人身的损害,就属于保险意义上的意外。

 

一般来说,意外险主要保障以下几个方面:意外身故,意外残疾,意外医疗,意外津贴。

 

● 意外身故:比如某人买了意外险,出车祸死亡,赔付保额。

● 意外残疾:比如因意外导致的植物人,按照《人身伤残等级评定标准》属于一级伤残,将赔付全部保额。

● 意外医疗:因为意外导致的医疗费用,可以报销,比如被狗子咬了,去打疫苗等。

● 意外津贴:比如因为意外住院,按200/天的标准进行补助。

意外险的分类

现在国内的意外险,主要分为寿险公司的意外险,和财险公司的意外险。

前者往往作为附加险的形式存在(例如:平安福附带的长期意外险),后者往往为短期意外险(例如:安意保)

 

按缴费年限划分:短期和长期(例如常见的交10年保30年的两全意外险和一年一交的消费型综合意外险)

 

按保障范围分:综合意外险、交通工具意外险和旅游意外险等。

 

而我们日常生活中接触最多的意外险,可能就是买机票时的航空意外险。这种保险看起来保额超高,但是考虑到空难的极低发生率,其实就是暴利,比如一次航班30元保60万的航意险,实际上几毛钱就买得到。

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为什么要买意外险?

意外虽然发生的概率比疾病要小,可一旦发生往往会对被保险人造成巨大损失,如果被打击的对象恰恰是家庭的经济支柱造,往往会让一整个家庭陷入窘境。

 

所以拥有一份合适保额的意外险还是非常重要的。

 

以意外险中的综合意外险为例,市场上的综合意外险价格都非常便宜、杆杠很高,即便买到50万的保额,也大多不超过200元,任何家庭都完全可以承受的起,而一旦出险,50万的保额对整个家庭都将是雪中送炭的一笔费用。

 

除此之外,意外险的门槛也非常低,不像医疗和重疾对身体都有严格的要求,意外险一般只对职业会有所限制,且各个年龄段的费率也都相同,并不会随着年龄的增大而提高价格。

如何选择意外险?

意外险由于其超高的杆杠比,还是吸引了非常多人的目光。

 

但是,萌主要说的是:至少80%以上的人都买错了意外险!!!

 

买机票火车票绑定的意外险?

买交通工具意外险?

买返还型的意外险?

 

NO、NO、NO

 

意外险最大的优点就是高杠杆,而那些带返还的意外险表面看起来免费赠送了一份保障给你,但其实它让你忽略了一件非常重要的事——钱的时间价值

 

要解释钱的时间价值这事,其实并不难,看看下面这个案例大家大概就懂了。

关于“京港澳高速重大事故”,我想再聊聊意外险的事
关于“京港澳高速重大事故”,我想再聊聊意外险的事

所以考虑到通货膨胀问题,一份高杠杆、低费率、消费型的【综合意外险】才应该是大家添置意外险的首选。

综合意外险与寿险的区别

许多人分不清综合意外险和寿险的区别,觉得都是死了就赔钱。

 

实际上,两者还是有非常多的不同之处,主要表现在以下几个方面:

 

一、保障范围不同:

●寿险是只要死了就赔钱,而综合意外险是因意外死了才赔钱。

●寿险只保生死,而综合意外险还包括全残保障、意外医疗等。

 

二、价格不同:

●综合意外险往往只要两三百就能买到50万的保额,杆杠比非常高。

●寿险的话,即使是性价比超高的擎天柱定期寿险为例:30岁男性投保,保30年,分30年缴费,要买到50万保额也需要1045元。

 

三、缴费和保障时间不同:

●综合意外险都是一年缴费一次,保障时间也只有一年。

●寿险都是约定一个保障期间(一般是数十年甚至终身),然后分期在一定年限内缴费完成。

什么样的人,尤其需要意外险?

家庭主要的经济支柱,高风险人群,承担高额债务贷款的人,即使发生了不幸,至少留笔钱给家人一个缓冲的时间……

 

宝妈,都说有妈的孩子像个宝,没妈的孩子像根草,即使发生了不幸,至少留笔钱给孩子把书读完……

 

在外打工的单身狗,寄托着父母的期望在大城市拼搏,全家人指着你出人头地,即使发生了不幸,至少留笔钱给家人安度余生……

 

所以其实这个标题该换一换,你觉得有谁不需要综合意外险呢?

最后,如果这篇文章对大家确实有帮助的话,希望大家转发一下,帮助更多的人认识和看清意外险,让更多的人在不幸发生意外的时候,至少还有一份保障代替他去保护他所在乎的人。