我有50万保额的重疾险,还要不要买医疗险?

我有50万保额的重疾险,还要不要买医疗险?

对于重疾险和医疗险,小伙伴们常常有一些疑惑:

“我有50万保额的重疾险,再买医疗险的话是不是浪费了?”

“我有百万医疗险,是不是就不需要买重疾险啦?”

“重疾险和医疗险,两个有啥区别?都有啥侧重点?”

针对以上小伙伴的“烦恼”,我们可以用一个非常简单的举例解答。

重疾险就像一个土豪朋友

发生重大疾病了?

OK,给个账号,我给你打钱!

医疗险更像一个会计

发生医疗支出了?

OK,拿发票来,我报销!

亲们,理解了吗?

重疾险和医疗险两者各有侧重,

然而最好的保障就是有土豪朋友+会计报销,

即重疾险+医疗险强强联合。

重疾险
1.重疾险是定额给付型产品

也就是一旦罹患合同中约定的疾病或身故/全残,不管治疗期间花了多少钱,保险公司都会按照保险合同约定的保额进行给付,即给付的依据是保险金额而不是实际医疗费用。

2.补充医疗费用/康复护理费用/收入损失补偿

对于绝大部分重疾患者来说,一旦罹患重疾,首当其冲的是巨额的医疗费用,手头没有充足的应急医疗资金,很可能就耽误了宝贵的治疗时间。

其次待治疗出院后,重疾患者大部分需要5-10年的康复期,康复期间需要大量的护理和医疗费用。

最后,如果患者是家庭支柱,很可能会让整个家庭处于风雨漂泊的处境。治疗和康复期间,可能长达5-10年的时间,期间失去主要的收入来源不说,整个家庭还要投入人力、财力照顾患者。

如果购买了重疾险,只要被保险人所患疾病满足赔付要求,保险公司便会立即赔付,客户完全可以用这部分钱支付医疗费用和康复护理费用,剩下的钱用来弥补未来收入损失。

医疗险
1.医疗险是费用补偿型产品

也就是不管被保险人是因为意外伤害还是罹患疾病产生治疗费用,不管入住的是什么医院(大部分要求是大陆二级及以上公立医院即可),只要符合保险合同要求,保险公司都会按照治疗期间实际费用,扣除社保或者其他商业机构报销部分,扣除相应的免赔额,剩余部分按比例进行报销。

2.医疗险主要功能在于补充医疗费用

待被保险人康复出院后,可将治疗期间的费用发票或社保分割单,以及相关的诊断证书、出院证明等等医疗材料反馈给保险公司进行审核。如果满足保险公司条款要求,保险公司则会按相应的比例报销被保险人医疗费用,从而起到补充医疗费用的功能,缓解被保险人医疗费用压力,让回流资金补充家庭流动资金或者偿还债务。

重疾险+医疗险,强强联合

文章开头就已经给出了答案:“最好的保障就是土豪朋友+会计报销,即重疾险+医疗险强强联合”。

单单有重疾险

一旦罹患重疾,治疗期间可以用重疾保险金支付医疗费用,如果重疾险保额足够多还好,剩余部分尚可以发挥康复护理和收入损失功能。如果重疾险保额不足,大部分的重疾保险金很可能会被治疗费用消耗殆尽,未来康复护理和家庭收入依旧是个问题。

单单有医疗险

如果医疗费用不多还好,一般家庭,通过自身的积蓄或者向亲戚朋友借钱,或许可以在短时间内筹集到资金并用来支付医疗费用。待康复出院后,再通过医疗险报销,从而回流资金,用于偿还债务。

如果罹患重疾,需要20-50万治疗费用,对于大部分家庭来说,都会是一个致命性的打击。如果短时间内不能筹集到相应的资金,很可能就会耽误患者的治疗,此外,即使筹集到相应的资金,康复出院后,面临的也是高额的负债。

强强联合效果最佳

一旦罹患重疾或者轻症,只要符合赔付要求,保险公司便会立即赔付相应的保险金,客户便可以用这份保险金先行支付治疗期间的医疗费用。待治疗出院后,通过相关费用票据和医疗资料进行医疗费用的报销,从而实现医疗费用的回流,剩下来的钱,则用于支付被保险人未来康复护理期间费用和期间的收入损失补偿。

举个栗子

说了这么多,大家可能还是没有直观的感觉,我们不妨通过具体的案例和具体的数字,一同感受下两者结合起来的效果。

险种推荐

重疾险:我们推荐华夏常青树重大疾病保险计划(全能版)

医疗险:我们推荐华夏医保通费用补偿医疗保险

您获得的保障

1. 150种疾病超强健康保障

涵盖100种重疾和50种常见轻症,保障范围再创市场新高

2. 80岁领取祝寿金

在合同有效的前提下,80周岁生存,则按已交保费给付祝寿金,真正实现“有病治病,无病养老”。

3. 轻症赔3次 不占重疾保额

轻症最高可赔付3次,每次给付保额的25%,且轻症赔付不影响重疾保障,科学搭配,全面呵护。

4. 百万医疗为您保驾护航

终身500万报销额度,年度最高可报销额度200万。门急诊报销、住院前后全程呵护。

投保案例

华先生投保50万保额、20年交的华夏常青树重大疾病保险计划(全能版),并选择投保华夏医保通费用补偿医疗保险,具体险种详情如下:

险种 保额 保险期间 年交保费
华夏常青树重大疾病保险计划(全能版) 50万 终身 12755元
华夏医保通费用补偿医疗保险 终身限额500万 1年 308元
合计保费 13063元

由以上险种组合华先生可获得如下保障:

保障责任   具体保险利益 保障期限
100种重疾保险金 基本保额50万/已交保费/现金价值较大者 终身
50种轻症保险金 每次给付12.5万元,累计3次为限
身故保险金 给付基本保额50万/已交保费/现金价值三者较大者
全残保险金
疾病终末期保险金
祝寿金 80岁返还已交保费25.51万元 80岁
豁免保费   自轻症确诊之日起豁免后期保费 交费期内
重疾绿通   因常青树保费大于1万元,可享受“华夏保险重疾就医绿色通道尊享私钻版服务” 保单有效期内
医疗费用报销   终身限额500万,年度最高报销额度200万 1年,续保无忧
理赔流程(重疾险+医疗险实际效果)
假设华先生在保险期间内,罹患重疾,可申请如下事项,

1.报案和理赔申请

出险3日内,可选择微信(华夏保险官微)或电话(95300)进行报案,并按要求在微信端上传或者准备相关理赔材料,如理赔申请书、出险人或受益人身份证、病理报告、疾病诊断证明书等,同时可申请使用重疾绿通服务,预约全国顶尖的三甲医院进行治疗。

2.审核

公司收到完备的理赔材料之后将进行审核和调查。

3.重疾结案

经审核,华先生罹患疾病符合条款赔付要求,公司将给付50万元保险金,同时华先生如选择三甲医院进行就诊,则可使用赔付的50万元保险金先行支付医疗费用,从而争取优质的医疗救治。

4.医保通理赔

待华先生康复出院后,华先生可准备相应的理赔材料,申请医保通理赔,如理赔申请书、出险人身份证,诊断书原件、住院医疗费用原始收据、结算明细表、出院小结和住院病历等资料。

假设住院期间医疗费用30万元,经社保报销了10万元,减去1万元免赔额,则最终医保通可赔付19万元(在相关费用均在保险责任范围之内的情况下),从而极大的弥补住院治疗期间的医疗费用损失,同时,回流资金再加上之前赔付剩余的重疾保险金可作为华先生日后康复护理费用和收入损失补偿。