重疾险确诊就赔?哪些保险可以重复理赔?保险理赔科普第二季!

重疾险确诊就赔?哪些保险可以重复理赔?保险理赔科普第二季!

作者:深蓝保【转载自微信公众号: 深蓝保】

保险理赔一直是所有用户都关注的核心,买保险就是以防万一,所以出险后是否能顺利获得理赔自然也是关注的焦点。

在之前《想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的科普中,深蓝君对保险理赔的基本原则和具体流程进行了分析,但篇幅有限,对于很多内容讲的还不够深入。

所以今天结合之前的文章,深入的谈一谈保险理赔的问题,主要内容如下:
哪些保险是可以重复理赔的?
重疾险真的是确诊就陪吗,哪些情况不赔?
25种重疾如何分类的,理赔标准有何不同?

一、哪些保险可以重复理赔?
很多朋友跟深蓝君反馈,开始买保险后就根本停不下来。而保险是需要多次配置的过程,所以自然会购买了多份的保单,那么就涉及到重复理赔的问题。我们先看一位朋友的留言:

我们先看一下买了那么多保险,哪些是可以重复理赔的?

1、意外险:
保险公司为了防止骗保和风险控制的原因,很多意外险保额都不会特别高,所以个别朋友会同时几家公司投保意外险,这种情况下对于发生的意外身故、伤残是可以同时理赔的。

重疾险确诊就赔?哪些保险可以重复理赔?保险理赔科普第二季!

但成人购买意外险,需要注意以下2点:

意外总保额:有的意外险会在投保前询问投保人累计意外保额,如果超过一定额度是不能购买的。
年收入限制:很多高保额的意外险(常见于200万以上),会对投保人年收入有一定的要求,比如年收入40万以上才能购买,投保时也需要注意一下。

说完成人意外,我们看看儿童意外险的情况,国家对于儿童身故赔付是存在限制的:

父母为其未成年子女投保的人身保险,被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

不满10周岁的,身故赔付不得超过20万元
满10周岁但未满18周岁的,身故赔付不得超过50万元

所以为孩子购买意外险适度就好,因为身故赔付是存在限制的。上面就是关于意外险身故、伤残的多家赔付情况。

2、医疗险:
医疗险只关注治病的花费,和具体是什么疾病是没有关系的。不过医疗保险遵循收入补偿原则,就算同时购买了多家的产品,在报销的时候获得的理赔不能超过花费的上限。

重疾险确诊就赔?哪些保险可以重复理赔?保险理赔科普第二季!

补偿原则:是指当被保险人发生损失时,通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平,被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。

所以医疗险不是买得越多越好,而是要合理的利用。这里深蓝君可以教大家两个实用的小技巧,合理利用不同医疗险免赔额、报销范围的差异,来达到自己的利益最大化。

免赔额的搭配:比如购买了百万医疗险,由于存在1万的免赔额,那么可以在购买一份1万保额没有免赔的住院医疗险,通过两个保险的搭配,实现了无缝的衔接。
报销范围的搭配:小米和安心财险定制的意外险,虽然高额足够高,但是意外医疗只是报销社保范围内。那么这时候可以通过搭配众安个人意外险,这款产品涵盖社保外用药,总的搭配下来花费也不高,保障也挺好。

3、重疾险:
我们知道人的生命是无价的,不能因为社会地位不同、财富积累不同,就说生命的价值是不同的。所以就算买了几个公司的重疾险,只要符合合同约定,都是可以同时多家理赔的。

关于重疾险如何才能获得理赔,我们接下来有详细说明讲解。

二、重疾险理赔标准分析
很多人经常说重疾险确诊就陪,其实这么说是不严谨的,下面我们就来看看重疾险理赔标准的分析。

2007年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾,还是100种重疾,前面25种病种各家保险公司定义都是相同的。

 

如果将这25种重疾进行分类,基本可以分为如下三类:

疾病:12种
手术:5种
伤残:8种

重疾险确诊就赔?哪些保险可以重复理赔?保险理赔科普第二季!

通过上图我们知道了到底哪些才算重疾,深蓝君有必要提醒大家:上述25种重疾已经占到了所有重疾险理赔的95%左右,这些病种是重疾险的核心。

接下来我们就看看大家最关心的问题,想顺利获得理赔得有哪些条件呢?买过重疾险的朋友可能有印象,合同里对每种疾病在什么条件可以获得理赔,都是白纸黑字写明的。所以也很简单,符合合同约定就赔付,不符合就不赔。

深蓝君和大家一起看下合同是如何约定的呢?我们对合同所述的定义进行了归类,主要也可以分为3类:

确诊即赔:3种
实施了某种手术才能赔:5种
达到某种状态才能赔付:17种

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这里深蓝君选择3个具体的案例,和大家一起看一下条款:

1、确诊即赔:恶性肿瘤

恶性肿瘤:
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内:
(1)原位癌;
(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;
(3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;
(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2、实施了某种手术才能赔:重大器官移植术

重大器官移植术或造血干细胞移植术:
重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术,指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤,已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。

3、达到某种疾病状态才能赔付:脑中风后遗症

脑中风后遗症:
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

上面就是重疾险理赔的分析,虽然不完全是确诊即赔,但是癌症占所有理赔的60%以上,所以癌症确诊即赔还是很不错的。

希望通过今天的科普,可以帮助大家清晰的知道重疾险是如何理赔的,以及哪些保险是可以多次赔付的。

期望大家买得清楚, 用得明白。