您的重大疾病保障保对了吗?

作者:大童保险销售服务有限公司执行副总裁DOSM创始人李晓婧

随着环境恶化、压力上升,重大疾病出现了发病年轻化和发病率逐渐升高的趋势,同时由于医疗技术的发展,重疾早期发现技术更为成熟。在此背景下,我们看到关注重大 疾病保险的客户越来越多,重疾保险的保费支出正在逐年快速增长!但是重大疾病保险的购买是一个专业问题,没有配置是一种风险、额度不足也是一种风险,在此给出购买重大疾病保险的六条建议:

您的重大疾病保障保对了吗?

一、准确了解重大疾病保险的概念

首先厘清一个概念:重疾保险不是医疗报销险,而是疾病给付险与收入损失补偿险!
其赔付是以确诊患有保障范围内的疾病为条件 ,与实际的医疗支出无关。因此,只要客户愿意并具备条件,理论上可以无上限申请保障额度。因此,近几年重疾保额几百万甚至上千万也屡见不鲜。

二、重大疾病保险不是购买而是申请

不是人人可以购买重疾险,人人具备的仅是重疾保险申请权!
重疾保险的申请能否获准与客户的年龄、家族病史、身体的健康状况、财务状况、所在地域等均有关!客户只能单方面提出申请,而保险公司有权利审核以后确定:您能否购买?能否用标准价格购买?可以购买多少?什么时候可以购买? 因此,客户年纪较轻健康状况尚可的情况下,申请重疾保险获准的概率更大,且价格更低!随着健康状况下降,同样的保额有可能比别人付出更高费用,同时即便有能力付费也可能被拒保。一个值得参考的年龄是40岁,因为很多疾病发病率在40岁后骤升,造成了重疾险价格上升与保障额度的严控。

三、确定充足的保障额度

保障充足即“保障的深度”问题,这与以下因素相关:(1)客户预期的医疗水平(2)客户基本年收入(3)客户的收入对家庭生活的影响。

首先了解一下 “重大疾病五年存活期”:重疾患者治愈存活超过五年,其生存率将 与正常人接近,这五年需要休息调养,期间必然要中止或减少工作精力的投放,并需要足额康复费用!

因此建议重疾保额为以下三者相加:
1、30-50万治疗补充;
2、5年康复期每年4至5万康复费用,5年共20万;
3、5年康复期收入减少的损失:5年x每年收入损失(如客户每年收入中用于家庭生活10万 元,那么一旦生病造成损失为5年×10万元=50万元)。 上述案例重疾初始保额为:30万+20万+50万=100万

您的重大疾病保障保对了吗?

四、保障项目要广泛覆盖

保障项目即重疾“保障的广度”,考量因素应包括:
1、重疾种类要全:特别要包括家族史病种;
2、应包括轻症疾病:医疗早期发现技术成熟,轻症期发现的疾病越来越多,此时医疗费用的支持十分重要;
3、多次赔付项目:根据发病原理分类多次赔付,比如心血管病赔付后再患癌症可继续赔付;
4、分年龄段设计保障:越年轻发生重病对家庭收入损失影响越大,年轻时保障应更高, 随年龄段增加可递减保额!
5、附加服务要全:选择各保险公司附加服务(如健康管理的绿色通道、SOS)最优组合!

五、量入为出确定保费支出

原则上重疾保费支付为年收入的10%为宜,如果收入暂不能一步到位解决保障额度,首先要考虑 多次规划还是一次规划,如选择一次规划,再考虑保障额度不变前提下选择正确的付费方式:
1、消费型:支付少保额高,但未发生赔付费用不返还!
2、返还型:支付较高但未发生疾病,满期时返还保额或保费,兼顾了养老储备!
3、混合型:即消费+返还,笔者比较建议选择混合型!

六、选择专业第三方保险服务机构与专业服务人员

这一点最为重要,即使您理解了上述五点,亲自去解决这些问题是非常复杂的!
明智的选择是外包给一家专业第三方保险服务机构,该机构将为您进行专业的需求分析、方案制定,签约服务,并联合会联合多家保险公司,形成最优解决方案为您转移重疾风险!
当然您还应该在该机构选择经验丰富的金牌风险管理顾问为您服务!