关于豁免条款,看这一篇就够了

【转载自微信公众号: 真知保】

前期给大家分享过重疾保险的相关情况,几位朋友咨询,如何给儿童配置重疾保障,我给的建议是:优先选择有轻疾保障的,且轻疾可以多次赔付,另外尽量选择有轻疾豁免条款的产品。

于是,竟然开启了针对“豁免条款“的魔盒,一个话题聊了将近一个小时,我觉得有必要给大家整理分享一下,到底什么是豁免条款:

豁免

条款

1、什么是豁免条款

2、豁免的好处及类型

3、买什么样的保险需要豁免条款

4、没有豁免该怎么办

5、保险公司怎么看豁免

1什么是豁免条款

先举个例子:

比如小A的爸爸给小A买了一份少儿重疾险,每年1万元,缴20年保障终身,附加投保人身故豁免条款。连续缴费了2年,第三年小A的爸爸不幸车祸身故。

那么,从第三年开始,后面18年每年1万块钱,总共18万元的保费就不用再交了,而小A的终身重疾合同依然有效,可以持续享有保障。

通过这个例子,简单来讲,豁免就是免缴保费,达到合同约定的一定标准,其后面的保费可全部减免,不用再继续缴钱,合同依然有效。

2豁免的意义和类型

在豁免条款中,主要是对投、被保人在合同期间,所享受的权利,针对投、被保人或者其他相关人员出现的情况,提供对应的豁免支持。

豁免条款存在的意义:

其一:对于公司,充分体现保险的社会价值,在为客户提供保障的过程中,不至于因为一些意外事宜,无法再给客户提供保障,给客户造成进一步伤害,雪上加霜。也有利于提升保险公司的服务和口碑。

其二:对于投、被保人,可以增大保险的杠杆,商业保险本身来讲就是以小博大,就是在与保险公司赌出险或不出险,增加豁免后,万一出现意外,可以用最小的投入,换来最大的保障。

豁免的主要类型:

关于豁免条款,看这一篇就够了

我们按照豁免内容进行分类,豁免条款好处还有

(1)

投保人豁免

一般投保人是家庭经济支柱,

投保人是保费的来源,如果投保人在合同缴费 期间,出现了诸如身故、重大疾病、轻疾、意外等情况,达到保险公司的豁免标准,后面保费就不用再缴。对于家庭来讲,在收入受到影响的时候,不至于雪上加霜。不再额外支付保险费。家人可以继续享有保障。

(2)

被保人豁免

1、首先,被保人不存在死亡豁免,因被保人死亡,合同即终止。

2、重疾保障用的比较多,一般用在轻疾豁免,出现轻疾赔付后,豁免保费,重疾保障持续有效,可以极大减轻疾病对个人及家庭的伤害。

因轻疾的发生概率远大于重疾,对于保终身的产品来讲,轻疾豁免非常重要,为投、被保人节省保费的几率非常高。

(3)

家庭豁免

这个主要体现在夫妻互保的情况,目前只有个别保险公司支持,在办理保险时,夫妻双方互为投保人和被保人,可以充分利用保险豁免的规则,实现保障利益的最大化。

3什么样的产品最需要豁免条款

根据豁免的意义,大家在购买保险时,主要在三种情况下,建议朋友们考虑增加豁免条款:

1、家庭支柱为家庭其他成员投保保障,尤其是为子女投保重疾,终身寿险等产品时。

2、缴费期长的产品:如前面所述,豁免是为了让我们用更少的钱获得更大的保障,对于缴费期越长,其用到豁免条款的概率就越大,意义就越明显。一般用在缴费期在10年以上的产品。

3、期缴保费高的产品:同第2条,如果保障非常高,比如有些终身寿险每年需要交费十万甚至几十万,如投保人出现意外,失去了收入来源,那么此时这每年几十万的开支,对于豁免来讲,意义重大。

4没有豁免该怎么办

豁免条款这么好,并不是所有保险公司都提供豁免保障,也不是所有产品都可以附加豁免条款。

在目前有豁免条款的产品中,其存在形式主要有两种:

1、豁免条款作为主险的一部分,比如安邦保险的长青树重疾保障,购买时直接绑定豁免条款。

2、豁免条款作为附加条款,在购买主险的时候可选可不选,比如百年人寿的多保倍重疾保障,可以选择附加豁免条款,也可以不选择,其价格有一定差异。当然有豁免条款的价格相对会较高。

那么问题来了:

如果我们看上了一款非常好的产品,或者我们买保险就认一个保险公司或者就认一个业务员,他那里产品恰好又没有豁免条款,那该怎么办呢?

小保在这里给大家一个变通解决的方式,仅供参考。

举个例子说明:

比如,A的爸爸B,想为A投保一份每年缴费2万的保险,缴费30年,共需缴费60万。但是B从事的是行业意外发生概率较高,希望有一个意外豁免的责任,但是其看中的产品没有这个条款。

怎么办呢?

建议:B可以在给子女配置保险的同时,再额外为自己购买一份人身意外险,把保额配置在60万以上,万一B在这个期间出现了意外,所获得赔付,可以拿出来继续为自己的子女A提供保险所需的保费。

5保险公司如何看待豁免

豁免条款的意义,无论是对于公司还是个人,都有积极的意义。

对于公司,可以充分体现保险的意义,为客户降低风险,体现保障的作用,还可以增加公司的口碑和服务。

但是,豁免条款无形中是增加了保险公司承担的责任和风险,在09年之前,豁免条款基本上就是一个附加意外险,出现意外身故或全残,用到豁免条款的概率还是比较低的。

随着近几年保险的发展,豁免的规则越来越多,也越来越人性化。我们特别关注的是轻疾豁免,因为轻疾的发病率远高于其他类型,目前仅有少数保险公司对于轻疾有豁免规则(比如最近热销的平安福,也只是针对重疾才豁免),

鉴于目前轻疾豁免数据的不足,现在一些保险公司上线的轻疾豁免在价格上的体现差异,还不是非常明显,目前可以用较少的价格就可以配置轻疾豁免。

但是长期来看,小保认为,轻疾豁免作为保险公司服务完善的一项参考,在未来可能会成为各保险公司重疾产品的标配,但是价格不一定是越来越低的。

6写在最后

1、基于商业保险的商业属性,商业保险公司肯定是以盈利为目的的,这点不可否认。对于我们客户来讲,购买商业保险就是希望通过商业行为为自己或家庭提供一定的保障服务,豁免为客户增加了以小博大的概率,是非常有利于客户的条款,建议大家合理有效利用。

2、需要注意的是,有满期返还责任的保险,如中途使用了豁免保障。

例如保险合同约定,每年保费1万,缴费20年,总计缴费20万,保障到70岁,满期返还所交保费。如在第三年使用了豁免,其保费总计交了2年,2万元。那么满期返还的时候,所返还的是客户交的2万元,而不是按照20万返还。

以上就是关于豁免条款的内容,如果您觉得不错,也请分享给您的朋友,也是算对小保辛苦码字的最大鼓励,感谢。