复星联合-康乐一生重大疾病保险,是流星还是恒星?

复星联合-康乐一生重大疾病保险,是流星还是恒星?

作者: 保之君 【文章转载自微信公众号:保之】
公司背景
2017年1月19日,中国保监会发文同意复星联合健康保险股份有限公司开业。公司注册资本为人民币5亿元。股东结构如下:
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我们来说下最大的股东--复星集团,复星1992年成立,先后投资复星医药、复地、豫园商城、建龙集团、南钢联、招金矿业、海南矿业。复星目前投资的保险公司如下:☑ 复星葡萄牙保险(葡萄牙最大的保险集团)。☑ 永安财险(总部位于西安的全国性保险公司,永安的乐健一生医疗险被很多人熟知)。☑复星保德信人寿(主要业务范围为人寿 保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务以及上述业务的 再保险业务)。

 

☑ 鼎睿再保险(主要业务范围为寿险、非寿险再 保险及用其可投资资产进行投资)。

 

☑ MIG(专注于细分市场的专业财险及保 险管理服务公司)。

 

可以看出复星在保险行业雄厚实力,虽然复星有这么大的势力范围,但也不能否认复星联合是一家刚开业公司的事实,刚开业的公司就像实习生一样,还是有待观察的。

这么一家刚开业的公司,6月1号即将上市的重疾产品,也是非常让人期待。因为毕竟新开业的公司,总是需要一些好的产品来打开市场,至于这个产品到底如何,下面我们就来具体分析一下。

产品简表
复星联合-康乐一生重大疾病保险,是流星还是恒星?
看了简表,对产品总体有了一个概念,这个产品同市场上非常热销的弘康的产品,弘康的健康一生A非常相似,但也有不同的地方。那么我们今天再做这款产品测评的同时,也扒一扒它们的区别。
对比表
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大多数人看完这个对比后都会购买复星联合康乐一生,但是在购买之前请耐心看完以下内容,再确定能够接受以下内容后,再下手也不迟。先来看优势: 

产品优势
 ☑ 重疾80种,轻症35种,种类多。☑ 轻症可以豁免后期保费。☑ 可自选保障期间。☑ 非标准体可线下核保。☑ 购买没有地区限制。☑ 每10万保额,比弘康费率低1.2% ,30岁男性,保障终身,30年缴,每10万保额复星联合比弘康人寿低15元。

☑ 可30年缴费,有效较低保费压力。

产品劣势
 ☑ 复星联合轻症不保障不典型心肌梗塞,不典型心肌梗塞是心脑血管疾病中非常高发的一种疾病,在重大疾病的理赔中,恶性肿瘤,心脑血管疾病,脑中风,这三大重疾理赔占所有理赔的80%-90%。☑ 比较合理的轻症保障至少应该包括以下几种。1:原位癌(及早期恶性肿瘤或恶性病变)2:非典型的急性心肌梗塞3:轻微脑中风4:冠状动脉介入手术5:心脏膜瓣介入手术

6:主动脉内介入手术

以上高发的轻症占到了轻症理赔率的90%以上。但是复星联合的这款重疾产品缺少非典型的急性心肌梗塞这个轻症。

 

☑ 轻症中且非典型的急性心肌梗塞的理赔几率高于原位癌,大多数的情况下,癌症被发现的时候已经属于中晚期。所以在轻症中,非典型的心肌梗塞的理赔率更高。

☑ 复星联合对于原位癌的理赔条件苛刻

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中早期及一些高发癌症(肺癌,胃癌,食道癌等等)病理诊断很多还是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果,复星对于原位癌定义导致只有切样检查确诊的癌症无法赔付。赔付难度加大。

 ☑ 对于严重的帕金森病,复星联合只保障到65周岁。

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怕金森病俗称老年痴呆症,它高发的时期基本都在65岁以后,身体机能减退,脑退化,记忆力减退。老年人患病几率更大。这个病保障到65岁的用意不用我多说。

☑ 弘康一生A附加轻症豁免B,30岁的男性 10万的保额保障到终身总保费1234元,其中轻症的保费占比11.6%,复星联合30岁的男性 10万的保额保障到终身总保费1219元。

 ☑ 新公司,网点少,服务可能存在不及时,理赔无历史数据。

☑ 未成年人保额不能超过20万,保额过低。

☑  投保年龄,保额限制太多。投保年龄最高50岁(部分公司投保年龄到60岁)。

☑ 等待期180天稍长。

保之点评
对于一家新公司来说,急需一款好的产品来打开市场,这个产品在费率和保障上确实可以说是一款比较难得的产品,因为目前市场上长期的纯重疾保障产品确实很匮乏,市场上纯重疾的产品大部分以一年期的产品为主,但一年期的产品存在着致命的缺陷,无法保证续保,有停售风险,费率为自然费率。长期型的产品正好解决的这样的致命风险,所以这个产品的出世,一方面是公司急需开拓市场,另一方面也是市场对这样的产品有着大量的需求。没有完美的产品,每个产品都会有缺憾,如果能够接受它的缺陷,也不失为一个不错的产品。
保之评分
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本保险产品由由复星联合承保并负责理赔 客服服务热线:4006117777

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