五款消费型重疾险测评:百年康惠保VS至尊保,到底选哪款?

本文来源:深蓝保微信公众号(搜索:深蓝保),特此感谢!

随着消费者“保险姓保”意识的觉醒,越来越多人会选择购买纯保障型的保险,保险公司也感受到了这种趋势,所以消费型重疾险也越来越多。

随着百年康惠保今天的正式上市,我们就为大家在带来市场热点产品的分析,看看如果在预算有限的情况下,想获得更好的保障,应该怎么来配置?今天的内容具体如下:

1)消费型重疾险有什么特点,值得买吗?

2)哪些人适合购买纯重疾,应该如何配置?

3)2017市场热销五款产品对比分析

一、消费型重疾有何特点,适合谁?

消费型重疾和传统储蓄型重疾险(天安健康源优享、华夏福、平安福等)相比有如下两个区别:

没有身故责任:储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾,都是能获得保额的,而消费型纯重疾险没有身故责任,只有罹患重疾才能获得赔付保额。

现金价值低:消费型重疾险之所以叫做消费型,就是因为满期之后现金价值为0,而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。

但是消费型重疾险也有如下3个核心优势:

保障期间灵活:可以选择保到60岁、70岁、终身,特别适合预算不多的朋友购买,在保费支出较低的情况下,就能买到比较高的保额。

保障内容灵活:消费者可以按照自己的需求,除了获得重疾保障,还可以选择附加轻症、豁免等保障,同传统储蓄型重疾险打包销售相比,更加灵活多样。

分开购买,赔付2次:传统的储蓄型重疾险,由于含有身故责任,所以赔付1次后合同就结束了。而分开购买消费型重疾险和定期寿险,先罹患重疾然后身故,由于是两份合同,是可以获得两次赔付的。

所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视,也是获得重疾保障的一种不错的选择。

二、5款热销纯重疾险对比分析:

今天我们就通过对以下几款产品的对比分析,为大家带来消费型纯重疾险的横向测评,主要产品如下:

百年康惠保重疾险

弘康人寿健康一生A款

安邦和谐健康健康之享

国华人寿至尊保终身重疾险

复星联合健康康乐e生

通过上述对比图,我们可以直接看到各款产品的差异,如果想买一款纯保障型的产品,其实选择还是很多的。

三、具体产品测评分析:

下面我们对每款产品进行点评与分析,希望能给大家带来投保决策的支持:

1、百年人寿康惠宝

通过对比图,我们可以看出百年人寿的康惠保属于一款跟随型的产品,虽然在产品形态上并没有很大的创新,但是也有自己的一些独特优势。

不限职业:这款产品是承保1-6类职业的,除了投保告知里面不能投保的职业,其余都是可以的,这算一个比较明显的优势。其余的大部分产品是是承保1-4类职业,这款产品的适合的人群会广一些。

保费便宜:可以看到这款产品价格是有一些优势的,毕竟后上市的产品,为了竞争的需要,价格也会稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比,这款产品同样也有30年缴费,这样可以大大地降低每年的缴费压力,比较适合预算有限的朋友。

销售区域广:可投保区域涵盖了以下省市:大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。

说完优势再来说劣势:

轻症保额低:轻症赔付比例为25%,相比弘康健康一生A赔付比例稍低一些。

轻症赔付1次:轻症赔付1次,而弘康健康一生是赔付2次的。

关于轻症病种也是比较全面,涵盖了比较高发的病种,比如不典型心机梗塞、冠状动脉介入手术、脑中风后遗症等。我们也对比了不同病种定义,由于轻症行业还没有统一的标准,所以对比下来这款产品和其他相比没有明显劣势,如果大家过分关注的话,可以重点看一下条款。

除此之外这款产品身故是返还现金价值的,不过消费型的重疾险现金价值本来就不是很高,满期现金价值变为0,只是保障期间内身故能返还一点的。

2、弘康健康一生A+B款

弘康健康一生A+B款自上市以来就是消费型纯重疾的标杆,而且产品销量也非常大。后续上线的产品都可以看到对标弘康的影子,基本是在这款商品基础上做一些差异化的调整。

如果大家预算有限,想同时获得较高的保额和轻症保障,那么这款产品就是不错的选择。深蓝君建议大家可以选择30年缴费,这样每年缴费压力会比较小,可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。关于保险缴费期间到底选择多久好,到深蓝保搜索点击《买保险怎样缴费最划算?》这篇文章就能看到。

深蓝君也做了3种方案的对比分析,大家可以看下购买不同的产品,保障和保费的差异。

通过上图我们可以看出,方案3:年缴保费仅需3945+1450=5395,同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

不过这种方案的不足就是缴费时间长,而且重疾险70岁以后,定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。

深蓝君也测算过,同样选择30年缴费实际上百年康惠保和弘康的价格是相差不大的,但是弘康的轻症赔付次数和赔付比例会更多一些,所以具体如何选择,大家可以自己结合自己偏好来定。

3、国华人寿至尊保终身重疾险

至尊宝这款产品本来是在保险超市与华夏人寿定制的,但是由于一些原因更换了保险公司,更新后产品存在一些变化,由国华人寿来承保。

这款产品保障范围都是没有包含轻症责任的,所以如果想选一款极致的只有重疾保障的产品,至尊保也是值得考虑的。

由于至尊保终身重疾险只能选择终身,而且只有重疾保障,最长缴费时间为20年,所以个人觉得只适合想以较低的价格,获得终身重疾险保障的朋友,如果你在乎轻症保障,这款并不是你的菜。

不过随着百年人寿康惠保的上线,至尊保也增加了一个竞争对手,康惠保除了保障终身还可以选择不附加轻症保到70岁。

4、安邦和谐健康之享

这款产品也是上线比较早的产品了,和其他的产品只是细节上有一些差异。我们看下这款产品的优势:

可保障到60岁:只保到60岁是其他产品没有的,保障到60岁可以大幅降低预算,比较适合已经购买了其他的保险,在选择这款可以搭配保额更高。也可以为孩子投保,选择保障到60岁,50万保额每年也才1000多,儿童投保方案设计可以到深蓝保点击查看>>>

线上保额足够高:网上投保最高可以购买100万保额,这款产品采用的是第二年保额翻倍的设计,30岁男性可以选择40万保额,从第二年及以后每年保额都翻倍为80万,而其他产品线上投保最高只能50万。

不询问家族病史:健康告知里面并不询问家族病史,如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情况是没办法购买弘康健康一生的,所以可以考虑购买这款的,同样百年人寿康惠宝也是没有家族病史问询的。

5、复星联合健康康乐e生

康乐e生这款产品同样是最近的新品,由于这款的职业限制是1-3类,所以这里面就限制了很多朋友是没办法投保的。需要在购买之前一定要明确地选择自己的职业,看看是否在可投保范围内,不要冲动盲目投保。

康乐e生刚推出的时候的条款中规定:后期如果职业发生变更,变更后的职业属于拒保的职业,那么需要联系保险公司进行退保,否则可能会影响理赔。

不过深蓝君也了解到这款产品最近在升级条款,已经在走备案流程中,条款升级后原有用户同样试用新的条款。如果大家对这款产品存在顾虑,可以选择其他产品,毕竟现在选择余地比较多,好产品也会比较多。

四、具体如何挑选:

根据深蓝君实际了解的情况,越来越多的人会考虑购买消费型的重疾险,总结下来特别适合下面几类人:

预算不足:由于预算有限,购买储蓄型产品相同保额缴费会比较高,而消费型重疾险保费支出更低,一般储蓄型产品50%左右的预算,就能买到相同的保额。

后续加保:有的朋友前几年已经购买了重疾险,但是保额不够高,可以选择消费型的重疾险在加保到60岁、70岁,也是很不错的选择。

理财规划:因为消费型的重疾险主要就是花钱买保障,没有储蓄的因素,所以比较适合有更好的投资渠道的朋友。这些朋友可以把省下来的钱用来买房、提高自己、理财投资,相比把钱放在储蓄型产品里,可能有更多升值的空间。

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