买保险为什么要体检?

作者:保险经纪人何健成
很多客户不明白,买份保险为什么要体检这么麻烦?不体检行不行?今天小黑哥尝试给大家通俗地解释这个问题。
保险根据风险定价
我们先做一个假设。
假如有一个30人的班级,班主任建议大家成立一个医疗互助基金,每人先交500元,当有班级成员生病时,由互助基金负责支付医药费。
老师的想法是好的,但私底下学生们却有不同的意见。大家觉得有几个同学身体不好,经常跑医院,怕互助金都被他们用光,到自己生病的时候就没有补助了。不公平!如果他们要参加互助,必须加价50%!因为他们的风险太高了!
买保险为什么要体检?
以小见大。
现实生活中,保险公司就是老师,客户就是学生。如果说,在校园生活中,大家可能不会那么计较,毕竟都是同学嘛,但是到了商业社会,保险公司和客户,客户和客户之间都是陌生的,一切都要遵循商业规则。如果某个被保险人的健康情况比其他人差(风险较高),保险公司很可能就会加收保费。
怎样衡量风险?
上面的「风险定价」逻辑没什么问题,但是保险公司怎么知道某个人的风险高不高呢?这就涉及投保时的「健康调查问卷」了
原来投保时保险公司会问客户,「尊敬的客户,您好,请问您的风险高不高?」
如果客户勾选了上述某种状况,还需要提交详细的说明资料(如病历、检查报告、出院小结等)。所以,通过调查问卷,保险公司就能对客户的身体状况做一个初步的判断。假如这些资料还不足以让保险公司作出承保与否的判断,很可能就会通知客户体检了。
为什么客户要说真心话?
「精明」的客户可能会看出,上面的调查环节有一个漏洞,客户为什么要说真心话?假如客户不说,保险公司不是不知道了吗?
「若要人不知,除非己莫为。」
客户的医疗记录都躺在各大医院里呢,保险公司是可以去查询的。要说保险公司不知道,是因为还没去查而已!之所以没去查,一个是考虑到运营成本,第二是因为《保险法》第16条。
如果客户因「重大过失」没有进行告知,保险公司可以解除合同,不理赔,但退还保费。如果客户「故意」不如实告知,保险公司可以解除合同,不理赔,并且不退还保费!
丑话说在前面,「如果你不仁,那就不要怪我不义。」
一般的客户看到这里已经明白了为什么要如实告知自己的身体状况,但是「精明」的客户再一次发现漏洞,「自合同成立之日起超过两年的,保险公司不得解除合同,并且需要承担赔偿或者给付保险金的责任。」
限于篇幅,这里暂时不展开对这个「不可抗辩条款」的讨论,但是这个漏洞并不是那么好钻的,实务中就发生过很多超过两年仍然被拒赔的案例。
还有什么情况需要体检?
除了由于健康问题需要体检的,还有另外两种情况。
(1)被保险公司抽检。这个完全是看运气。
(2)投保额度超过了「免体检额度」。
我们知道,一般来说,随着年龄的增长,身体状况是越来越差的,老人的疾病发病率和死亡率都比年轻人高,所以保险公司为了控制自己的赔付风险,会为不同年龄段的客户设定一个「免体检额度」,这个额度随着年龄的增长而降低。当客户的投保保额超过对应的「免体检额度」,保险公司就会要求体检。
例如一个30岁的男性,投保重疾险(保额100万),如果「免体检额度」只是50万,这个客户就需要体检。
体检之后呢?
体检之后,保险公司会根据客户的身体情况作出最终的判断,分以下几种情况。
(1)正常承保。客户的身体还是比较健康的,直接就承保了。
(2)加费承保。客户的身体有点问题,风险比一般人高,但仍然可以接受,不过要加费。
(3)除外责任。客户身体的某些部位存在风险,不确定性较高,保险公司不想承担这部分风险,其他部位可以正常承保。例如对于有甲状腺结节的客户,保险公司通常会免除甲状腺癌等相关的赔付责任。
(4)延期。客户的身体状况还有一些不清晰的地方,常规的检查无法确定,建议客户等症状消失了再来投保。
(5)拒保。客户的身体状况比一般人差,风险较高,不接受投保。
所以说,保险最好趁年轻买,一来身体状况好,即使要体检,也不容易被加费/除外/延期/拒保,二来免体检额度高,保额不高时免去了体检的麻烦,也免去了投保时发现问题的风险。
投保时避免体检
上面说过,客户在投保时要如实告知自己的身体情况,保险公司会根据调查问卷或者体检结果去决定承保结果。这里的大前提是客户「知道」啊!如果客户本来就不知道,怎样「如实告知」呢?
所以,作为保险经纪人,应该为客户的利益着想,让不知道自己身体有没有问题的客户避免体检,从而就不需要如实告知并顺利承保了。

相对于传统的保险公司,经纪公司的优势就是资源多!经纪公司背后是几十甚至上百家保险公司!

假如一个「免体检额度」只有50万的客户需要购买100万的保额,传统公司最终不得不进行体检,一旦体检就有发现健康问题的风险,就有被加费/除外/延期/拒保的风险。而经纪公司可以通过拆分保额,把100万拆分为两个50万,或者三个33万,同时在几家保险公司进行投保,并且每一家都不超过「免体检额度」,最终顺利承保!

投保后定期体检
需要提醒的是,买保险并不是为了拿理赔金,套用一句广告语,保险让生活更美好!所以,成功投保后,或者通过「等待期」后(具体看合同条款),等到保险公司必须正常履行保障责任后,记得定期进行身体检查。毕竟,预防胜于治疗。
来源:微信公众号--好险录